MICROCREDITO CONTRA LA POBREZA....continuación

A colombia el microcrédito llegó mas o menos por el mismo tiempo que empezó su desarrollo en el resto del mundo. En la década de los 70 se crearon organizaciones privadas sin ánimo de lucro para atender con crédito a los microempresarios. Entre estasas etas entidades podemos mencionar Microempresas de Antioquia, Actuar Famiempresas, Fundación Mario Santodomingo.

Estas entidades, genéricamente denominadas Instituciones Microfinancieras, IMF, eran patrocinadas por empresarios nacionales y recibían aportes de ONGs internacionales dedicadas a promover las microfinanzas en todo el mundo. Las IMF colombianas han realizado un excelente trabajo apoyando con crédito a los microempreasios del pais. Miles de ellos, micro, pequeños y medianos se han beneficiado de crédito y asesoria que de otra manera no hubieran conseguido. Su influencia ha sido enorme en el desarrollo del pais dado que la micro, pequeña y mediana empresa sostiene el 80% del empleo formal que ofrece nuestro aparato productivo. Esos empresarios nunca hubieran obtenido atención de los bancos tradicionales.

Fué la perseverancia de estas entidades en su misión de apoyar con crédito a los microempresarios, lo que con el tiempo llamó la atención del gobierno que se percató de la importancia las micro, pequeñas y medianas empresas y del fundamental papel que desempeñan en el desarrollo del pais. Así, desde 1990 el estado colombiano definió políticas de promoción y apoyo al emprendimiento y a las PYMES.

Sin embargo, aunque estas IMF realizan un excelente trabajo atendiendo a los empresarios chicos, su cobertura todavía es reducida llegan a una parte muy pequeña de la población y no ofrecen acceso al crédito a los mas pobres. Esta población, los estratos 0, 1 y 2 hoy sigue practicamente desatendida en cuestión de acceso al crédito. Su único recurso sigue siendo el usurero, el "gota a gota". Sus posibilidades de progreso son menores que cero ya que, aunque tengan ideas de negocios, no consiguen el capital para desarrollarlas, o lo consiguen a unos intereses tan altos, que no vale la pena intentarlo. El agiotista se queda con la ganancia.

MICROCREDITO CONTRA LA POBREZA....continuación

Continuamos con el tema del microcrédito que iniciamos el mes anterior
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La metodología utilizada por Mohamed Yunus para llegar con crédito a los mas pobres de los pobres sin morir en el intento es la siguiente:

En primer lugar el Grameen Bank no hace préstamos individuales. Solo le presta a grupos organizados en una "círculo solidario". Esos grupos solidarios son conformados bajo el auspicio del mismo banco, con personas de la misma aldea o vecindario, que se conocen y saben hasta donde puede llegar cada una, de lo que es capaz, de su sentido de la responsabilidad y seriedad y de su capacidad emprendedora.
Esas personas reciben capacitación y acompañamiento desde el mismo momento de conformación del "círculo". Luego, cuando ya se han "madurado", cuando ellos y sus asesores consideran que son capaces de empezar a recibir préstamos, entonces lo solicitan al banco. El banco le desembolsa al "círculo solidario" y el círculo a su vez, le hace los desembolsos a las personas que lo han solicitado y han recibido su aprobación. Ninguno de los miembros del círculo podría obtener un préstamo en una entidad financiera tradicional debido a que no tienen nada que ofrecer como garantía y por lo tanto, no son objetos de crédito de esas entidades.

El seguimiento al círculo es constante y las cuotas no son mensuales sino semanales. Los montos son pequeños y todos los miembros del "círculo" están pendientes que cada uno de los receptores del crédito, haga su pago. En la medida que el círculo va pagando, se hace merecedor de recibir nuevos créditos.

La cartera vencida es del 2%, mucho menor que la de cualquier banco comercial o entidad financiera. Los intereses que se les cobran son mayores a cualquier otra modalidad de crédito, debido a que los gastos de administración de tantos créditos pequeños, son mucho mayores que los de administrar pocos créditos de mayor monto. Parece un contrasentido que los mas pobres paguen un interés mas alto que el resto de la población, pero si no fuera así, no podrían existir entidades dispuestas a atenderlos. Para que el microcrédito se masifique, las entidades que lo ofrecen deben ser autosostenibles, lo cual solo es posible mediante el cobro de altos intereses.

Pero vale decir que para los mas pobres un alto interés no es obstáculo para solicitar un crédito para un proyecto productivo. Ellos están acostumbrados a pagar tasas mucho mas altas a los llamados usureros o agiotistas que con sistemas como el denominado "gota a gota" les cobran hasta el 20% diario, repito: 20% diario. Por lo tanto, el 40% mensual que aproximadamente le pagarían a una entidad microfinanciera, no sería un problema sino un alivio para los mas pobres.